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中国银行业监督管理委员会办公厅


中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知






各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：




最近，因客户对个人理财产品（计划）投诉而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大，理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复杂化导致的市场风险、操作风险和策略风险也呈现上升的态势。现就各商业银行开展个人理财业务所面临的声誉风险、法律风险、市场风险、操作风险和策略风险等风险加以提示，并提出以下要求：




一、理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。商业银行在为理财产品（计划）（尤其是非保证收益型理财产品（计划））命名时，应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。




二、理财产品（计划）的设计应强调合理性。商业银行应按照审慎经营原则，设计符合整体经营策略的理财产品（计划）。应做好充分的市场调研工作，细分客户群，针对不同目标客户群体的特点，设计相应的理财产品（计划）。同时，理财产品（计划）的设计应尊重和保护金融消费者的权益，特别是知晓理财产品（计划）风险特征的权益。




三、理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料以及对客户投资情况的评估和分析等，都应按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，包含相应的风险揭示内容，并以通俗的语言和适当的举例对各种风险进行解释。




四、高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员将理财产品（计划）当作一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品（计划）；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品（计划）重要风险信息等欺骗手段销售理财产品（计划）的业务人员。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行一次全面的合规性审核，并将审核和整改结果报告监管机构。




五、严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。商业银行在开展理财业务时，应按照“了解你的客户”原则对客户的财务状况、风险认知和承受能力等进行充分了解和评估，并按照《办法》要求，将有关评估意见告知客户，双方签字确认。同时，商业银行还应定期跟踪和了解原有客户评估状况的变化情况，妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，及时纠正或停止对不恰当的客户进行的产品销售或推销行为。




六、加强对理财业务市场风险的管理。商业银行应在对理财产品（计划）的市场变化做出科学合理预测的基础上，进行相应的资金成本和收益测算，并据此明确产品（计划）的期限及产品（计划）期限内有关市场风险的监测和管控措施，严格按照“成本可算、风险可控”的原则设计开发产品。商业银行不得销售无市场分析预测、无产品（计划）期限、无风险管控预案的理财产品（计划）。




七、采取有效方式及时告知客户重要信息。商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，明确相关信息的披露方式，以及在信息传递过程中各方的责任，避免使客户因未及时获知信息而错过资金使用和再投资的机会。




八、妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生。商业银行应设置并向客户告知理财业务的投诉电话，指定专门的人员或部门及时处理客户投诉。同时，商业银行应建立客户投诉的登记、统计制度，对客户投诉情况进行研究分析。对于客户投诉较多的理财业务环节和理财产品（计划），商业银行应制定切实有效的解决措施，加以改正。




九、严格理财业务人员的管理。商业银行应按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，建立健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。




十、努力提升综合竞争力，避免理财业务的不公平竞争。商业银行应大力提高产品创新和服务创新能力，以富有特色的产品（计划）、个性化服务和差别化营销，提升客户的满意度和忠诚度，杜绝利用搭配销售和捆绑销售进行高息揽存等不公平竞争。




十一、其他银行业金融机构开展理财业务，亦应遵照本风险提示中的各项要求执行。











二○○六年六月十三日

商务部办公厅


商务部办公厅关于进一步做好商业特许经营管理工作的通知

商办流通函 [2012] 893号


各省、自治区、直辖市、计划单列市及新疆生产建设兵团商务主管部门：
　　为深入贯彻落实《商业特许经营管理条例》（以下简称《条例》）和《商业特许经营备案管理办法》、《商业特许经营信息披露管理办法》（以下简称两个《办法》），商务部成立了由流通发展司、条法司、财务司、市场秩序司、服贸司、电子商务司6个司局组成的商业特许经营管理办公室。为进一步做好商业特许经营管理工作，现将有关事项通知如下：
　　一、提高认识，建立健全工作机构
　　商业特许经营作为一种现代流通方式和组织形式，是企业快速发展和低成本扩张的有效途径，也是引导和带动民间投资、促进创业和就业的重要手段。各地商务主管部门要认真学习和领会《条例》和两个《办法》精神，进一步提高对特许经营工作重要性的认识，增强贯彻落实的自觉性和主动性，认真履行好《条例》赋予的监督管理职责。要尽快建立健全工作机构，加强组织领导，做到处室明确、专人负责，切实保证各项职责和监管措施落实到位。
　　二、完善备案制度，加强备案服务与管理
　　建立对特许人的备案管理，是各级商务主管部门掌握信息的有效途径，也是保护广大投资者的重要手段。各省级商务主管部门可根据实际需要，将备案材料受理和初审工作交由县级以上商务主管部门承担，以加强对特许人的属地化管理。同时，要按照商务部的统一要求，加强对县级以上商务主管部门的指导，健全备案制度，完善操作规则，规范备案程序，依法公开备案和撤销备案信息，形成对特许人的社会监督与法律监管。各地商务主管部门要加强对特许人备案及年报情况的监督检查，及时了解本行政区域内特许人情况，掌握发展动态，研究存在的问题，加强管理和服务。
　　三、借助中小企业服务平台，促进特许企业品牌建设
　　2012年，列入商务部中小商贸流通企业公共服务平台建设试点工作的20个城市，要将商业特许经营服务体系建设纳入其中，作为试点工作的重要内容。对于已经备案的特许人，要加大支持和服务力度，通过提供融资、市场开拓、科技应用、管理提升和法律咨询等服务，促进企业规范化、规模化和品牌化经营，为广大投资者提供有效支持，防范投资风险，充分发挥特许经营在促进中小商贸流通企业发展中的作用。
　　四、依法行政，规范特许经营行为
　　各级商务主管部门要借助12312举报投诉服务体系，加强对特许经营举报、投诉的甄别与处理，提供相关咨询服务。属于行政处罚范围的，要及时办理；属于民事纠纷或构成犯罪的，应正确引导举报人或投诉人寻求法律途径解决或向公安机关报案；属于举报、投诉不实的，要向投诉人告知调查结果。各地市级商务主管部门要将商业特许经营作为商务综合执法重点，加大对特许经营人资质、备案、信息披露情况的执法检查力度，对违反《条例》和两个《办法》的经营行为，要坚决予以处理。根据特许经营执法特点，建立跨地区、跨部门的协调机制。会同工商、公安等部门探索建立联合执法、互通信息和案件移送机制，提高执法效能。加大对商务综合执法、12312中心工作人员有关特许经营知识、法律法规的培训，提高工作人员依法行政水平。
　　五、加强宣传，形成良好的舆论氛围
　　针对当前特许人备案率不高、违法行为时有发生、广大投资者风险意识不强等现象，各地商务主管部门要借助新闻媒体、网站，组织系列宣传活动，加大宣传力度，提高社会各界的认知度；动员中介组织，通过组织座谈、研讨、培训等多种形式，普及特许经营知识，提高广大中小投资者的自我保护能力。各地商务主管部门要引导特许经营展会组织者，对特许经营参展商的资格严格把关，严禁未备案的企业参展招商，保证参展企业的合法性和推广活动的真实性。要通过商业信用教育、树立典型示范和建立失信黑名单等，逐步建立特许企业的信用记录和评估体系，促进特许经营健康有序地发展。
　　各地在特许经营管理工作中好的做法和经验请及时报送，有关问题请及时与商务部（商业特许经营管理办公室）联系。
　　联系人： 李泽平 尹虹
　　电 话：（010）85093775 85093753
　　传 真：（010）85093788




　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　商务部办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2012年8月17日